Ипотека - условия и виды ипотеки, онлайн калькулятор.

Виды ипотеки

Существует три основных вида ипотечных кредитов, каждый из которых отличается целью кредитования, возможностями и ставками.

Классическая ипотека – это целевой ипотечный кредит на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья. При этом приобретаемое жилье оформляется банку в залог в качестве обеспечения по этому кредиту.

Кредит на новостройку – это целевой ипотечный кредит на покупку недвижимости на первичном рынке жилья под залог прав требования на эту недвижимость. Когда заемщик получит свидетельство о собственности, квартира будет оформлена в залог (как и в случае с кредитом на приобретение вторичной недвижимости).

Нецелевая ипотека – это вид кредита, выдаваемый под залог имеющейся в собственности клиента недвижимости. Полученный кредит можно использовать на любые цели, например, ремонт или крупные покупки. Поэтому нецелевой ипотечный кредит можно сравнить с потребительским кредитованием на любые цели, но выдаваемые по программам нецелевой ипотеки суммы обычно существенно выше стандартного лимита потребительского кредита.

Виды залога

Существуют два вида залога:

1. Залог в силу закона – залог на имущество, приобретаемое на кредитные средства (например, при ипотеке на новостройку или классической ипотеке).

Договор залога в таком случае оформляется одновременно с договором купли-продажи, в котором прописано, на приобретение чего банк предоставляет клиенту деньги. Поэтому в случае систематического неисполнения клиентом своих обязательств по погашению кредита банку легче получить по суду заложенное имущество в свою собственность.

2. Залог в силу договора — возникает при нецелевом кредитовании, когда деньги выдаются под залог уже имеющегося у клиента имущества.

При нецелевых кредитах клиент может потратить деньги на любые цели, поэтому с точки зрения закона связь между кредитом и залогом, под который он был оформлен, не настолько явная, как в целевых ипотеках, где деньги выдаются на приобретение недвижимости. В случае невыполнения клиентом своих обязательств по погашению кредита суду будет сложнее передать заложенное имущество в собственность банка.

Сумма и срок ипотечного кредита

При любом ипотечном кредите в залог оформляется недвижимость (имеющаяся или приобретаемая). Так как стоимость недвижимости очень высока, то и суммы, которые банки готовы предоставить по ипотеке, значительны. В среднем ипотечные кредиты выдаются на сумму от 1 000 000 руб.

Ипотека — это наиболее долгосрочный вид кредитования, так как выплатить банку взятые в кредит немалые средства в короткий срок весьма проблематично. Как правило, ипотека оформляется на срок от 5 до 30 лет.

Чем меньше срок кредита, тем меньше его стоимость, однако ежемесячный взнос при этом будет достаточно большим. При большем сроке кредитования ежемесячные выплаты будут меньше, но стоимость кредита значительно увеличится. Размер ежемесячных выплат также зависит от того, какой тип ежемесячных платежей банк устанавливает в условиях договора.

Типы ежемесячных платежей по кредиту

Банки используют две системы ежемесячных платежей для погашения ипотечных кредитов:

Аннуитетный платеж — ежемесячное погашение кредита равными фиксированными суммами. Эти суммы включают выплату долга и проценты по кредиту. Первое время заемщик выплачивает основную долю процентов по кредиту, а сумма долга уменьшается незначительно. Чаще всего банки предлагают именно аннуитетную систему платежей, так как она понятнее и проще для планирования семейного бюджета.

Дифференцированный платеж – ежемесячное погашение кредита неравными суммами и используется банками редко. Сумма ежемесячного платежа состоит из фиксированной суммы погашаемого долга плюс проценты на остаток кредита. Так как сумма долга будет равномерно уменьшаться каждый месяц, то и сумма процентов по кредиту будет снижаться. За счет этого будет уменьшаться и размер ежемесячных платежей. То есть, если при аннуитетной схеме погашения фиксированной является сумма ежемесячного платежа, то при дифференцированной схеме фиксированной будет сумма погашаемого долга.

Виды процентных ставок по ипотечным кредитам

Каждый банк предоставляет заемщику возможность выбрать тип процентной ставки по любому ипотечному кредиту.

Фиксированная процентная ставка предусматривает начисление процентов, установленных в кредитном договоре, в течение всего срока действия кредита.

Плавающая процентная ставка не фиксируется на весь период кредитования и подлежит периодическому пересмотру в оговоренные кредитным договором сроки. Некоторые банки предпочитают пересматривать ставки ежегодно, другие фиксируют ставку на определенный срок, например на 3 года, а с 4 года ставка пересматривается ежегодно

Комиссии по ипотечному кредиту

В ипотечном кредитовании существуют несколько основных видов комиссий:

Единовременная комиссия за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита взимается один раз и оплачивается клиентом отдельно (не вычитается из суммы кредита). Размер такой комиссии может быть как фиксированным (определенная денежная сумма), так и составлять определенный процент от суммы кредита.

Комиссия за услуги третьих лиц (стоимость услуг). Помимо стандартных банковских комиссий при оформлении ипотеки заемщик должен будет оплатить услуги других участников сделки. В число таких услуг входит оценка приобретаемой недвижимости и страхование недвижимости и заемщика, а также услуги риэлтера и Росреестра. Их заемщик оплачивает отдельно, а стоимость этих услуг не включается в сумму кредита.

Комиссия за внесение средств в счет погашения кредита. Есть банки, в которых существует комиссия за внесение платежей. Каждый раз, когда заемщик будет вносить средства в счет погашения кредита, банк будет брать за это определенную комиссию. Она может быть выражена как в процентном соотношении к сумме платежа, так и в виде фиксированной суммы.

Комиссия (штраф/пеня) за просрочку ежемесячного платежа. За каждую просрочку выплаты по кредиту банк будет взимать дополнительную комиссию (в некоторых банках ее называют штрафом или пени). Она может составлять довольно значительную сумму.

Способы погашения кредита

Начисление процентов по кредиту начинается с момента подписания кредитного договора и начисления средств на расчетный счет клиента. После этого он должен будет ежемесячно (согласно графику платежей) вносить определенные суммы для погашения кредита.

Вносить платежи по рублевому кредиту может не только сам заемщик, но и любой человек.

Досрочное погашение – это внесение заемщиком такой суммы в счет погашения кредита, которая превышает необходимый ежемесячный платеж или полностью равна остатку задолженности и сумме начисленных процентов. Существует два вида досрочного погашения:

При частичном погашении кредита возможен пересчет суммы ежемесячных платежей за счет уменьшения основного долга. Если же размер платежей остается неизменным, то соответственно уменьшается срок кредита, и заемщик в итоге выплатит меньше процентов.

При полном погашении кредита, в зависимости от времени его осуществления, также происходит экономия денежных средств за счет процентов. Размер этой экономии будет значительным, если окончательный расчет по кредиту происходит задолго до завершения его срока. Особенно это актуально при аннуитетной схеме платежей.

Онлайн калькулятор - рассчитать сумму ипотеки и процентную ставку.

Рассчитать и получить ипотеку онлайн вы можете обратившись к онлайн КОНСУЛЬТАНТУ.

Отправьте заявку в простой форме с ТЕКСТОМ - ИПОТЕКА. Онлайн консультант свяжется с вами и рассчитает сумму.

После этого вы получите одобрение банка и выберите своё новое жильё.

Улучшение жилищных условий - выбор недвижимости в Красноярске. тел. 294-22-84